僕は弁済金の返済は３ヶ月に一回にしています。
８月末で３回目の返済が終わりました。
弁済金の支払い方法
再生計画で決定された弁済金は、３年間で債権者に返済されます。返済方法は基本的には毎月支払いですが、３ヶ月に１回にすることもできます。そうすると、返済回数が減ることによって、振込手数料を減らすことができます。
また僕のようにいろいろなカードローンやクレジットカードのキャシングで借りまくってしまった場合、多数の少額債権者が存在します。キャッシングは１件１０万円～５０万円程度だと思いますが、これらは個人再生により債権が圧縮されると、１件２万円～１０万円となってしまいます。３年分割にすると、毎回の返済額が少額になります。このような少額債権は返済を初回一回にまとめることができます。いくら以下が少額債権という決まりはなく、再生計画の中で弁護士さんと決めてゆけば良い事です。
僕の場合、返済は３ヶ月に１回。毎回返済を行う債権者は５箇所、初回に一括返済を行った少額債権者は５箇所になりました。少額債権の返済額は約１５万円でした。
３ヶ月に１回返済のメリット・デメリット
僕が感じた３ヶ月に１回返済にすることのメリット・デメリットは以下のとおりです。
メリット
- 振込手数料が減らせる
銀行の振込手数料は、３万円以上の他行宛だと４３２円になります。僕の場合５件ですので、１ヶ月毎の３６回払いだと手数料総額は７７，７６０円ですが、３ヶ月に１回だと当然１／３の２５９２０円に圧縮できます。自行宛てだと振込手数料は１０８円なので３６回で１９、４４０円、１２回で６，４８０円です。返済先は大抵メガバンクの口座なので、自分で３大メガバンクの口座を持っていれば、振込手数料の多寡はさほど問題ではないかもしれません。
- 振込の手間が減る
振込の回数が１／３になりますので、手間が減ります。
- 振込忘れの機会が減る
振込の回数が減りますので、振込忘れの可能性が確率計算的には下がります。微妙な書き方ですが、実際には毎月のルーチンでは無くなる分、却って振込忘れの可能性が上がる場合もあります。
デメリット
- 振り込み忘れの可能性が増える
上に書いた事と矛盾しますが、毎月の支払いにならない分、毎月末に「今月が支払月かそうでないか」をよく確かめないと支払い忘れになってしまいます。そのまま１月以上放置してしまうと、債権者から個人再生手続きの無効を申し立てられてしまう危険性があります。カレンダーアプリや予定表にきちんと記入して、支払月を忘れないようにしておくことが肝心です。
- 毎月のキャッシュフローが変動して、管理しにくくなる
僕の場合、年間１００万円の返済なので、毎月の支払いは約８万円、３ヶ月毎の毎回支払いは２５万円です。つまり一見したところ
支払月月末：０円
翌月末：＋８万円
翌々月末：＋１６万円
に見えてしまいますが、このプラス分は絶対に手を付けずに積み立てておかなくてはい行けない金額となります。
弁済金支払いの口座を普段使いの口座と別にできれば、毎月末に８万円づつ口座間移動をすれば管理しやすかったかもしれません。
繰り返しの一定額振込なら、手間はそんなにかからない
振込の手間については、ネットバンキングを使うと、振込先と振込金額はプリセットできるので、数クリックで振込完了できます。１回あたりの支払いは５分以内で出来ます。ATMを使う場合も振込先と振込金額は設定することができるので、毎回入力する必要はありません。
まとめ
僕は弁済金支払いを３ヶ月に一回にしました。そのメリット・デメリットを纏めてみました。
個人的には、支払回数を減らすメリットは振込手数料を減らすことが一番のメリットなので、支払先が自行内に纏まっていれば毎月支払い、他行宛が多ければ３ヶ月に１回がお薦めです。
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